近幾年P2P平臺“暴雷”事件頻發，但媒體和輿論的關註重點，更多是在涉事平臺違規運營暴力催收、借款人以貸養貸惡意欠款以及出借人追款維權等問題，而很少關註到另外一個受害者群體——有合理需求且誠實守信的借款人。明知風險很大，他們為什麼還是選擇從P2P平臺貸款？

無論是存在爭議的P2P平臺，還是涉及犯罪的“套路貸”，甚至民間傳統的高利貸，這些“灰色”借貸方式能夠長期存在，背後都有一個共同的因素，廣大個體商戶和中小微企業中存在巨大的、常態的、亟待滿足的資金需求。

提到“貸款”，很多人首先想到的是利息更低、程序更規範的銀行。但是，通過調研我們可以發現，無論是日常的預支貨款、年終結算，還是疫情後的復工復產，小微企業對資金的需求往往是短、小、頻、急的，而向銀行申請貸款通常流程復雜、時間長，並需要提供資產、財力以及運營能力的各項證明材料，而這正是小微企業所缺乏的。這使得小微企業很難快速從銀行獲得貸款，又面臨急迫的資金周轉壓力，不得不選擇其他方式進行小額現金借款。

P2P解決了資金缺口的燃眉之急，卻也埋下了隱患。很多企業主表示，這種借款方式帶來很大後續影響。首先是費率問題，大部分P2P的貸款利息都高於銀行貸款利息幾倍甚至十幾倍，借錢容易還錢難；其次，一但發生逾期，很多人都經歷過暴力催收，比如隱私信息被泄露、人身安全被威脅、親友熟人被騷擾等，這可能會導致企業主的上下遊合作方對其失去信任，繼而引發資金鏈、現金流斷裂，使小微企業的生存困境雪上加霜。

有觀點認為，按照現有商業模式，“暴雷”是P2P的必然，區別只是時間。為了維護金融環境和出借人權益，國家相關部門也在加強對P2P平臺的監管，並開展了互金和網貸專項整治工作，截止2020年3月，已有近5000家相關機構被清退。

網絡借貸平臺違法違規的問題可以逐步消除，但個體商戶和小微企業對資金的廣泛需求必然長期存在。那麼在P2P全面清退後，遭受疫情重創的中小微企業又該從哪裏快速獲得賴以生存的資金呢？

為了解決中小微企業的融資難問題，政府近年來也在積極采取措施。一方面是提供政策層面的保障，例如工信部剛剛聯合發改委、科技部、財政部等17個部門共同印發了《關於健全支持中小企業發展制度的若幹意見》，提出完善支持中小企業發展的基礎性制度、融資促進制度等7方面25條具體措施。此前，國務院與各地政府也分別提出各項扶持政策，尤其是針對性應對疫情帶來的影響。

另一方面，提供融資對接、低息貸款、稅費減免等具體扶持手段，包括聯合金融機構和科技企業搭建科技金融綜合服務平臺，降低中小微企業貸款融資的門檻與難度。根據新聞報道，目前已有北京、河北、河南、山西、湖北、江蘇、福建、廣西、海南等等多個省市上線了此類服務平臺。

P2P平臺有利的一面，在於其對科技與金融的整合，確實極大提升了融資效率。科技金融綜合服務平臺能夠繼續發揮這一價值，並將容易產生問題的商業模式轉變為“政府主導、銀行參與、科技賦能”的新模式，將成為未來中小微企業貸款融資的最優選擇。

與以往傳統貸款模式相比，科技金融綜合服務平臺有怎樣的特點和優勢呢？

首先，申請流程更簡單，審核反饋更高效。

傳統貸款以線下申請方式為主，企業需要準備大量的紙質材料證明自身的財務和經營能力，難度大又麻煩。同時，銀行的審核流程大部分依靠人工進行，審核時間往往較長，最少也在1周以上。

借助科技金融綜合服務平臺，企業不僅可以直接申請貸款，還可以發布融資需求、發起股權融資或申報政策補貼。申請所需的相關資料也不再需要企業手工收集、線下提交，而只需要提供相應授權，平臺基於整合政府、金融機構和第三方的大數據能力，便可通過查詢企業的納稅、水電消費等數據，幫助企業證明資產和經營情況。同時，在審核流程中，銀行也可通過平臺快速獲取企業相關信用數據和評分評級，有效提升初審效率。

以近來著力構建的科技金融綜合服務平臺為例，其業務系統提供5大功能，來提升企業融資的便捷度和成功率。

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企業申請貸款

當企業有貸款需求時，可以通過平臺查看各銀行的貸款產品詳情，並在線進行申請。申請後，銀行將通過平臺查看企業相關數據並進行審核反饋。

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企業發布融資需求

當企業有資金需求，但是又難以挑選出合適自己的產品時，可以通過平臺向其指定的銀行發起融資需求。發起後，銀行可通過平臺查看企業需求及相關數據並給予反饋。

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企業發起股權融資

企業也可通過平臺向股權投資機構投遞商業企劃書。股權投資機構將線下跟進並反饋審核結果。

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企業申請政策補貼

企業可通過平臺獲取政府發布的各項政策信息，如果相應政策支持企業申報，企業可直接線上申報政策或補貼。政府也會通過平臺進行審核反饋。

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